住宅ローンの返済方法には、大きく分けて元利金等返済と元金均等返済があります。まずはどこがどう違うのかをおさえておきましょう。元利均等返済とは、「毎回、一定の金額を返済していく方法」です。ローンの返済額の中には、利息と元金が含まれていますが、元利均等返済ではその合計額が一定になるように返済額が計算されています。返済額に占める元金と利息の割合が毎回、変わっていく仕組みです。
たとえば3000万円を金利3％として、30年返済で借り入れた場合、毎月の返済額は12万6481円になります。初回から最終回まで、ずっと同じ額です。これに対し、元金均等返済では「毎回返済する元金の額が均等」です。毎回一定の元金に加え、その時々に残っているローン残高に対する利息を返済します。残高が減れば利息は減っていきますから、利息の金額が毎回変わり、結果、返済額も毎回変わっていきます。
前述と同じ借り入れを元金均等返済した場合、初回の返済額は15万8333円、2回目は15万8125円、100回目は13万7708円など、だんだんと返済額が減っていきます。元利均等、元金均等、それぞれにメリット、デメリットがあります。まず元利均等は、毎回返済額が一定であるため、返済計画が立てやすく、家計が安定しやすいのが魅力といえるでしょう。
前述の試算例でも見て取れますが、返済期間が同じなら、元金均等より当初の返済負担が抑えられるメリットもあります。元金均等は当初の返済負担は大きくなりますが、次第に返済額が減っていくため、あとの返済が楽になってきます。
利息負担においては、3000万円を金利3％として、30年返済で借り入れた場合、元利均等なら利息の総額は約1553万円。これに対し、元金均等では約1354万円となります。したがって、元金均等のほうが約200万円利息負担が少なく済みます。これは大変魅力といえるでしょう。
ただし、前述のとおり、元金均等では当初の返済負担が重いという問題があります。次第に減っていくとはいえ、元利均等返済した場合の返済額を下回るまでにはかなりの年数がかかり、返済負担が重い時期が長く続きます。今はたくさん返せるけれど、教育費がかさむ時期には返済負担を抑えたいという場合など、返済額の減り具合がいいタイミングになるようなら、元金均等も有効かもしれません。
ただし「今は共働きでたくさん返せるけれど、子どもができたら妻は退職するかも」といった世帯では、安易に元金均等を選ぶと返済負担が重い時期が長引き、危険かも知れません。その場合は、元利均等返済にし、収入が多い時期に繰り上げ返済などを行なうことで利息負担を抑える方法が安心でしょう。 元金均等返済では当初の返済額が15万8333円。もしこの金額でずっと返済できるのなら、元利均等で返済期間を短く組む、という方法もおすすめできます。
住宅ローンについてみなさんはどこまで知っているでしょうか？住宅やマンションの購入を検討されている方やご家族が
すでに家を購入したという方であれば、聞いたことはあるかもしれません。しかし、住宅ローンを申し込む機会はそう度々訪れるものではないでしょう。「普通のローンとどう違うのだろう？」という方もいらっしゃるかもしれません。住宅ローンとは一言で言ってしまえば、住宅目的に制限される融資のことです。
もう少々、詳しく表現しますと「本人及びその家族」または「本人の家族」が居住するための住宅やそれに付随する土地を購入、もしくは新築や増改築する際の資金の融資を受ける際に利用するローンなのです。住宅や土地というのは大変高額なものなのです。ほとんどの方が人生で最も高額な買い物となると思います。一括で買うなんてことはそう多くの人が出来るものではないといえるでしょう。貸す方としても、一般の個人への融資金額としては高額になります。
住宅ローンは1回の利用で何千万円というまとまった融資を受けることになるため、その後のライフスタイルが一変してしまうことさえ予想されてしまうのです。そのために、住宅購入者に特化したローンとして出来たのがこの住宅ローンです。日本での起源はとても古くて100年も前の日清戦争の頃に遡ります。経済が活発になるにつれて「住宅を買おう」という人達が増えてきました。その人達のために、不動産会社が始めたのが事の起こり、第二次大戦後の復興時には、戦災による住宅不足から住宅金融公庫が設立され、本格化してきました。今や住宅も一般に普及し、民間の金融機関の主力商品の一つになりました。
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